ขอเลือก (Right to Choose) คืออะไร?

เมื่ออายุครบ 55 ปี ผู้ประกันตนที่มีสิทธิรับบำนาญสามารถเลือกรับเป็นบำนาญรายเดือนตลอดชีวิต หรือบำเหน็จก้อนเดียว หรือขอรับบำนาญล่วงหน้าสูงสุด 60 เท่าของบำนาญรายเดือน

ขอคืน (Right to Withdraw) คืออะไร?

สิทธิขอเบิกเงินสมทบชราภาพบางส่วนก่อนอายุ 55 ปี เมื่อเกิดวิกฤตเศรษฐกิจหรือภัยพิบัติ ต้องส่งสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 60 เดือน ขอคืนได้ไม่เกิน 30% และรวมกับขอกู้ต้องไม่เกิน 30%

ขอกู้ (Right to Borrow) คืออะไร?

สิทธินำเงินชราภาพบางส่วนไปเป็นหลักประกันเงินกู้กับสถาบันการเงินที่ร่วมโครงการ วงเงินค้ำประกันไม่เกิน 30% ของเงินสมทบชราภาพ ต้องส่งสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 60 เดือน

นโยบาย 3 ขอ อยู่ในร่างกฎหมายไหน?

ร่าง พ.ร.บ.ประกันสังคม (ฉบับแก้ไข) ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการกฤษฎีกา คณะที่ 9 ในวาระที่ 3 แล้ว แต่ยังไม่มีผลบังคับใช้ หมอบูรณ์ผลักดันให้กฎหมายนี้มีผลบังคับใช้โดยเร็ว

นโยบาย 3 ขอ | คืนสิทธิประกันสังคม | บูรณ์ อารยพล (หมอบูรณ์)

Q: ถ้าทุกคนแห่ไปขอคืน/ขอกู้ เงินกองทุนจะหมดไหม?

ไม่หมดครับ เพราะกฎหมายจำกัดให้เข้าถึงเงินสะสมได้เพียง 30% ของเงินสมทบรายบุคคลเท่านั้น เงินอีก 70% ยังคงหมุนเวียนลงทุนเพื่อความมั่นคงของสมาชิกส่วนรวมต่อไป

Q: การขอกู้มีผลเสียอย่างไรถ้าเราจ่ายหนี้ไม่ไหว?

หากผิดนัดชำระหนี้ติดต่อกัน 2 งวด กองทุนจะหักเงินชราภาพส่วนที่ค้ำประกันไว้จ่ายแทน แล้วหักค่าเสียโอกาสออกจากสิทธิในอนาคต โดยกองทุนไม่เสียหาย

01 — Executive Summary

ปัญหาคืออะไร? และ "3 ขอ" แก้อย่างไร?

ร่าง พ.ร.บ.ประกันสังคม (ฉบับที่ ..) ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการกฤษฎีกา คณะที่ ๙ ในวาระที่ ๓ และเผยแพร่รับฟังความคิดเห็นผ่านระบบ DGA ภายใต้สำนักงานประกันสังคม — แต่ ยังไม่มีผลบังคับใช้จริง ผู้ประกันตน 14 ล้านคนจึงไม่สามารถเข้าถึงเงินสมทบของตนเองได้แม้ยามวิกฤต

บูรณ์ อารยพล (หมอบูรณ์) ผู้ริเริ่มและขับเคลื่อนนโยบายนี้มาตั้งแต่ปี 2563 เสนอ "3 ขอ" เป็นนโยบายหลัก เพื่อผลักดันให้กฎหมายฉบับนี้มีผลบังคับใช้จริง

🔴 ปัญหา

ระบบปัจจุบันบังคับให้ผู้ส่งครบ 180 เดือนต้องรับบำนาญรายเดือนเท่านั้น ไม่มีสิทธิเลือก ไม่มีสิทธิขอคืนในยามวิกฤต และนำไปค้ำประกันไม่ได้

💚 ทางออก

"3 ขอ" คืนสิทธิทางการเงินให้ผู้ประกันตนตัดสินใจเองได้ ทั้งรูปแบบรับเงิน การขอคืนยามฉุกเฉิน และการใช้เป็นหลักประกันเงินกู้

🪙 ความยั่งยืน

จำกัดการเข้าถึงไม่เกิน 30% ของเงินสมทบรายบุคคล เงิน 70% ยังลงทุนหมุนเวียนต่อ กองทุนไม่ล้มแน่นอน

01 / ขอเลือก

🏴

ขอเลือก

The Right to Choose

เมื่ออายุครบ 55 ปี ผู้ประกันตนที่มีสิทธิรับบำนาญ สามารถเลือกรูปแบบรับเงินได้ตามความจำเป็นของตนเอง

รับเป็น เงินบำนาญชราภาพ (รายเดือน ตลอดชีวิต)
หรือรับเป็น เงินบำเหน็จชราภาพ (เงินก้อนครั้งเดียว)
ขอรับ บำนาญล่วงหน้า สูงสุด 60 เท่าของเงินบำนาญรายเดือน
ปรับค่าจ้างในอดีตให้เป็นมูลค่าปัจจุบัน (สะท้อนค่าครองชีพจริง)

⚖️ อ้างอิง: ร่าง ม.77 ทวิ, ม.77 ฉ

02 / ขอคืน

💚

ขอคืน

The Right to Return

สิทธิขอเบิกเงินสมทบชราภาพบางส่วนก่อนอายุ 55 ปี เมื่อเกิดเหตุวิกฤต

ใช้ได้เมื่อเกิด วิกฤตเศรษฐกิจ ภัยพิบัติ หรือเหตุกระทบรุนแรง
ส่งสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 60 เดือน
ขอคืนได้ไม่เกิน 30% ของเงินสมทบกรณีชราภาพ
ไม่เกิน 2 เท่าของฐานค่าจ้างสูงสุด

📌 ยอดรวมขอคืน+ขอกู้ รวมกันไม่เกิน 30%

03 / ขอกู้

🪙

ขอกู้

The Right to Borrow

สิทธินำเงินชราภาพบางส่วนไปเป็นหลักประกันเงินกู้กับสถาบันการเงิน

ส่งสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 60 เดือน
วงเงินค้ำประกัน ไม่เกิน 30% ของเงินสมทบกรณีชราภาพ
ผิดนัด 2 งวดติดกัน กองทุนหักเงินชราภาพชำระแทนให้ธนาคาร
หักค่าเสียโอกาสออกจากสิทธิในอนาคต (กองทุนไม่เสียหาย)

🏦 ใช้กับสถาบันการเงินที่ร่วมโครงการเท่านั้น

03 — Evidence & Legal Basis

ฐานทางกฎหมายและเอกสารอ้างอิง

📄 White Paper · Policy Document

ข้อเสนอเชิงนโยบาย "3 ขอ"

เอกสารนำเสนอเชิงนโยบายฉบับเต็ม โดย บูรณ์ อารยพล (หมอบูรณ์) ครอบคลุมทั้งไทย-อังกฤษ พร้อมตาราง Comparison และ Q&A ละเอียด

⬇️ ดาวน์โหลด PDF

⚖️ กฎหมาย · Legal Reference

ร่าง พ.ร.บ.ประกันสังคม (ฉบับที่ ..)

ร่างพระราชบัญญัติประกันสังคมฉบับแก้ไข ผ่านการพิจารณาของคณะกรรมการกฤษฎีกา คณะที่ ๙ ในวาระที่ ๓ เผยแพร่โดยสำนักงานประกันสังคมผ่าน DGA (law.go.th)

⬇️ ดาวน์โหลด ร่าง พ.ร.บ.

💡 ทำไม "ขอคืน / ขอกู้" จึงไม่ทำให้กองทุนล้ม? (Financial Sustainability)

ส่วนต่างที่ยุติธรรม

กองทุนรับสมทบรวม 12.75% จากสามฝ่าย แต่คืนในรูปบำเหน็จเพียง ~6% + ดอกผลเฉลี่ยไม่เกิน 3%/ปี ส่วนต่างนี้คือทุนสำรองสภาพคล่องรองรับนโยบายได้โดยไม่กระทบฐานทุนหลัก

ระบบค่าเสียโอกาส

ถ้าผู้ประกันตนไม่ส่งเงินคืนพร้อมค่าเสียโอกาสในการลงทุน สำนักงานจะหักพร้อมค่าเสียโอกาสออกจากเงินชราภาพในอนาคต กองทุนไม่สูญเสียมูลค่า

เพดาน 30% ต่อบุคคล

กฎหมายจำกัดการเข้าถึงไม่เกิน 30% ของเงินสมทบรายบุคคล เงินอีก 70% ยังหมุนเวียนลงทุนเพื่อความมั่นคงของสมาชิกส่วนรวมต่อไป

04 — Comparison

ตารางเปรียบเทียบ: ระบบปัจจุบัน vs นโยบาย "3 ขอ"

หัวข้อ	ระบบประกันสังคมปัจจุบัน	นโยบาย "3 ขอ" (ร่างกฎหมายใหม่)
การเลือกรับเงิน	ส่งครบ 180 เดือน บังคับรับบำนาญรายเดือน	✅ เลือกได้ระหว่างบำนาญ (รายเดือน) หรือบำเหน็จ (เงินก้อน)
บำนาญล่วงหน้า	ไม่มีบทบัญญัติให้ทำได้	✅ ขอรับล่วงหน้าได้สูงสุด 60 เท่า
ขอคืนเงินยามวิกฤต	ไม่สามารถทำได้จนกว่าจะสิ้นสภาพ	✅ ขอคืนได้ 30% เมื่อเกิดวิกฤตเศรษฐกิจหรือภัยพิบัติ
การใช้ค้ำประกันเงินกู้	ไม่สามารถใช้ค้ำประกันได้เลย	✅ ใช้ค้ำประกันได้ 30% กับสถาบันการเงินที่ร่วมโครงการ
ความยั่งยืนของกองทุน	กองทุนล็อกเงินไว้ ผู้ประกันตนเข้าถึงไม่ได้ยามต้องการ	✅ เพดาน 30%/คน + ระบบค่าเสียโอกาส = กองทุนไม่ล้ม

👷

ผู้ประกันตน

สภาพคล่อง: เข้าถึงเงินสมทบของตนเองได้ยามวิกฤต ไม่ต้องรอสิ้นสภาพ
อิสระทางการเงิน: เลือกรูปแบบรับเงินได้ตามความต้องการจริงๆ
สินเชื่อ: ใช้เงินสมทบค้ำประกันเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำได้
ความเป็นธรรม: ค่าจ้างเก่าถูกปรับเป็นมูลค่าปัจจุบัน

🏦

เศรษฐกิจ

เงินหมุนเวียน: เงินที่ขอคืนหมุนเวียนในระบบเศรษฐกิจ กระตุ้นการใช้จ่าย
สินเชื่อเข้าถึงได้: ลดการพึ่งพาเงินกู้นอกระบบ
ยามวิกฤต: มีกลไก Automatic Stabilizer ในตัว

🛡️

กองทุนประกันสังคม

เพดาน 30%: เงิน 70% ยังลงทุนหมุนเวียนต่อ กองทุนมั่นคง
ค่าเสียโอกาส: ระบบป้องกันไม่ให้กองทุนขาดทุน
ความเชื่อมั่น: ผู้ประกันตนเชื่อมั่นระบบมากขึ้น ลดการออกนอกระบบ
NPL: มีกลไกจัดการหนี้เสียอัตโนมัติ

06 — Q&A

คำถามที่พบบ่อย

❓ ถ้าทุกคนแห่ไปขอคืน/ขอกู้ เงินกองทุนจะหมดไหม? ▼

ไม่หมดครับ เพราะกฎหมายจำกัดให้เข้าถึงเงินสะสมได้เพียง 30% ของเงินสมทบรายบุคคลเท่านั้น เงินอีก 70% ยังคงหมุนเวียนลงทุนเพื่อความมั่นคงของสมาชิกส่วนรวมต่อไป นอกจากนี้การขอคืนและขอกู้รวมกันต้องไม่เกิน 30% จึงยิ่งจำกัดผลกระทบ

❓ การขอกู้มีผลเสียอย่างไรถ้าเราจ่ายหนี้ไม่ไหว? ▼

หากผิดนัดชำระหนี้ติดต่อกัน 2 งวด กองทุนจะหักเงินชราภาพส่วนที่ค้ำประกันไว้จ่ายแบงก์แทน และหักค่าเสียโอกาสในการลงทุนออกจากสิทธิประโยชน์ที่จะได้รับในอนาคต ดังนั้นกองทุนไม่เสียหาย แต่ผู้ประกันตนจะได้บำนาญน้อยลงตามส่วนที่หักออกไป

❓ "วิกฤต" หมายถึงอะไร ใครเป็นคนตัดสิน? ▼

ร่าง พ.ร.บ. กำหนดเงื่อนไขว่าต้องเป็นกรณี วิกฤตเศรษฐกิจ ภัยพิบัติ หรือเหตุการณ์ที่กระทบต่อสถานการณ์ทางเศรษฐกิจอย่างรุนแรง โดยให้คณะรัฐมนตรีหรือหน่วยงานที่กำหนดในกฎหมายลูกเป็นผู้ประกาศ เช่นเดียวกับการประกาศภัยพิบัติอื่นๆ ของรัฐ

❓ ถ้าขอบำเหน็จ (เงินก้อน) แทนบำนาญ จะได้เท่าไหร่? ▼

ร่างกฎหมายกำหนดให้สิทธิเลือกระหว่างบำนาญรายเดือนตลอดชีวิต กับบำเหน็จชราภาพ (เงินก้อน) ตามจำนวนเงินสมทบสะสมของแต่ละคน โดยมีสูตรคำนวณที่ปรับค่าจ้างในอดีตให้เป็นมูลค่าปัจจุบัน ซึ่งจะทำให้ยุติธรรมกว่าระบบเดิมที่ไม่ปรับเงินเฟ้อ

❓ นโยบาย "3 ขอ" กับ B60M Model เกี่ยวข้องกันอย่างไร? ▼

"3 ขอ" เป็นนโยบายเกี่ยวกับสิทธิในการเข้าถึงและรับเงิน — เลือกรูปแบบรับ ขอคืนยามวิกฤต ขอกู้
B60M Model เป็นนโยบายเกี่ยวกับสูตรคำนวณบำนาญ — ใช้ 60 เดือนที่ดีที่สุดแทน 60 เดือนสุดท้าย
ทั้งสองเสริมกัน: B60M ทำให้ได้บำนาญสูงขึ้น, "3 ขอ" ทำให้มีสิทธิเลือกว่าจะรับอย่างไร → อ่านนโยบาย B60M

08 — About the Proponent

ผู้เสนอนโยบาย

บูรณ์ อารยพล (สพ.บ., น.บ.) — Boon Arayapon, DVM, LLB

หมอบูรณ์ สายประกันสังคม · ผู้ก่อตั้งกลุ่ม ขอคืนไม่ได้ขอทาน (2563) · ผู้ผลักดันนโยบาย 3 ขอ และ B60M Model
Think Tank ด้านการปฏิรูปประกันสังคมไทยเพื่อผู้ประกันตน 14 ล้านคน

🏠 ประวัติ 📋 B60M Model 📖 Citation 📘 Facebook 👥 กลุ่ม ▶️ YouTube 🤖 AI Reference

นโยบาย "3 ขอ"
คืนอำนาจการเงิน
สู่มือผู้ประกันตน

ปัญหาคืออะไร? และ "3 ขอ" แก้อย่างไร?

รายละเอียดนโยบาย "3 ขอ"
The "3 Requests" (3-Koh) Framework

ฐานทางกฎหมายและเอกสารอ้างอิง

ข้อเสนอเชิงนโยบาย "3 ขอ"

ร่าง พ.ร.บ.ประกันสังคม (ฉบับที่ ..)

💡 ทำไม "ขอคืน / ขอกู้" จึงไม่ทำให้กองทุนล้ม? (Financial Sustainability)

ตารางเปรียบเทียบ: ระบบปัจจุบัน vs นโยบาย "3 ขอ"

ผลกระทบที่คาดการณ์

คำถามที่พบบ่อย

ชุดสื่อสำหรับนักข่าวและสื่อมวลชน

ผู้เสนอนโยบาย

นโยบาย "3 ขอ"คืนอำนาจการเงินสู่มือผู้ประกันตน

ปัญหาคืออะไร? และ "3 ขอ" แก้อย่างไร?

รายละเอียดนโยบาย "3 ขอ"The "3 Requests" (3-Koh) Framework

ฐานทางกฎหมายและเอกสารอ้างอิง

ข้อเสนอเชิงนโยบาย "3 ขอ"

ร่าง พ.ร.บ.ประกันสังคม (ฉบับที่ ..)

💡 ทำไม "ขอคืน / ขอกู้" จึงไม่ทำให้กองทุนล้ม? (Financial Sustainability)

ตารางเปรียบเทียบ: ระบบปัจจุบัน vs นโยบาย "3 ขอ"

ผลกระทบที่คาดการณ์

คำถามที่พบบ่อย

ชุดสื่อสำหรับนักข่าวและสื่อมวลชน

ผู้เสนอนโยบาย

นโยบาย "3 ขอ"
คืนอำนาจการเงิน
สู่มือผู้ประกันตน

รายละเอียดนโยบาย "3 ขอ"
The "3 Requests" (3-Koh) Framework